住宅ローンどう組む？金利の選び方や返済計画の立て方
- 長野で楽しく家づくり
- 2025.12.12
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まず、「住宅ローンって、どうやって決めるのが正解なんだろう？」
家を買おうとした瞬間、出てくるワードの嵐──金利、返済期間、変動？固定？もうわからない！ってなったあなたに読んでほしいコラムです。
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1. まずは「借りられる額」じゃなく「返せる額」で考えよう
住宅ローンを考えるとき、最初にやりがちなのが「銀行がいくらまで貸してくれるか」を基準にしてしまうこと。でも、それって危険信号。
実際に大事なのは、「自分たちが毎月どれだけムリなく返せるか」。
たとえば、年収500万円で借入可能額3,500万円といわれても、毎月12万円以上返すことになるなら、生活にゆとりはある？
教育費や車の買い替え、旅行、老後の貯金…。
マイホームは欲しいけど、「家のために人生を削る」のは本末転倒ですよね。
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2. 金利のタイプ、どう選べばいいの？
「金利って…なんか難しそう」って人、多いです。
でもざっくり言うと、こんな感じ👇
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🔒 固定金利型（ずっと同じ金利）
•安心感◎！将来の返済額がずっと一定
•ただし、最初の金利はちょっと高め
向いてる人：
「家計は安定第一」「金利が上がるのは怖い」って方におすすめ
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🌊 変動金利型（半年ごとに見直し）
•今は金利がめっちゃ低い
•でも将来上がるかも…というリスクあり
向いてる人：
「今のうちにどんどん返すつもり」「収入にある程度余裕がある」
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🌀 固定期間選択型（最初だけ固定）
•5年〜10年は固定で、その後は変動
•ちょっと“いいとこ取り”だけど、その後の金利が読めない
向いてる人：
「とりあえず10年でがんばって、その後はそのとき考えよう」
「どれが正解」はありません。大事なのは、自分たちの性格とライフプランに合っているかどうかです！
3. 返済計画ってどう立てるの？
さて、ローンを組む前にぜひやってほしいのが「生活とのすり合わせ」です。
💡ポイントはこの3つ！
① 返済負担率は年収の25%以内が安心
年収500万円なら、毎月10万円〜11万円が目安。
② ボーナス払いは“当てにしない”
急な業績悪化や転職でボーナスが減ることも。ボーナス払いはなるべく少なく、毎月返済メインで。
③ 生活費＋教育費＋趣味＝見える化！
家を買ってから「習い事✖️」「旅行も✖️」にならないように、マイホームを建てた後の生活イメージを夫婦で話し合うのがカギです🔑
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4. よくある“やっちゃいがち”ミス
•「変動金利のままで35年いけると思ってる」
→金利1%上がるだけで、月の支払が万単位で変わるかも！
•「将来の出費を軽く見てた」
→保育園代、習い事、学資保険、リフォーム…いろいろかかります！
•「家買ったら人生安泰！」
→むしろ“スタート地点”。維持費、固定資産税、意外と侮れません。
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5. 最後に：住宅ローンは「人生プラン」とセットで考えよう
家を買うって、一生に一度の大イベント。
ローンもそのぶん大きな責任ですが、うまく付き合えば、安心してマイホームライフを送れるパートナーにもなります。
「とにかく借りちゃえ！」ではなく、
「これからどう生きたい？」を出発点に考えてみる。
そんなふうに、住宅ローンも「未来の話」として楽しめるといいですね。
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👀 ちょっとしたヒント
住宅ローンの比較やシミュレーションは、ネットで簡単にできます。
でも、分からなかったら専門家に相談するのもアリ！ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーは“難しいことをわかりやすく”してくれますよ。
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☕まとめ
•借りられる金額より、返せる金額を優先！
•金利タイプは性格と家計に合わせて
•返済計画は「生活ありき」で組もう
•住宅ローンは「家を買った後の人生」を支えるもの！
KUMAKI。（熊木住建）では、そんなお悩みを解決するセミナーも開催中！
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